Ce se întâmplă dacă nu plătești rata la un credit IFN luat online în valoare de 5000 de lei românești
În contextul economiei actuale, tot mai mulți români apelează la împrumuturile rapide oferite de IFN-uri (instituții financiare nebancare), în special pentru sume mici, precum un credit de 5000 de lei. Aceste tipuri de credite pot fi soluții eficiente în momente critice, oferind aprobare rapidă și condiții de eligibilitate mai flexibile decât cele ale băncilor. Însă, ce se întâmplă dacă, dintr-un motiv sau altul, ratele nu mai pot fi plătite la timp?
În cele ce urmează vom detalia, pas cu pas, ce riscuri apar atunci când ratele unui astfel de împrumut nu sunt achitate la termen și care sunt consecințele reale – de la penalizări până la executare silită.
- Primele zile de întârziere: penalizările de întârziere și notificările
După depășirea termenului scadent al ratei, IFN-ul va aplica, conform contractului semnat, penalizări de întârziere. Acestea sunt exprimate procentual și se calculează zilnic, adesea între 1% și 1.5% din suma restantă. Chiar și o întârziere de câteva zile poate genera costuri suplimentare considerabile.
De regulă, în primele 5-10 zile de întârziere, vei fi contactat prin SMS, e-mail sau telefon de către reprezentanții IFN-ului pentru a te informa că ai o restanță și pentru a-ți oferi soluții de remediere, precum plata integrală, reeșalonarea sau amânarea.
- Începerea raportării la Biroul de Credit
Dacă întârzierea depășește 30 de zile, IFN-ul poate raporta această situație la Biroul de Credit, ceea ce va afecta semnificativ scorul tău de credit. În general, o singură restanță, chiar și la un credit mic, poate reduce șansele de a mai obține credite viitoare de la bănci sau alte IFN-uri.
Această raportare rămâne în sistemul Biroului de Credit pentru o perioadă de 4 ani de la data achitării datoriei, chiar dacă ulterior rambursezi integral suma restantă.
- Dobânzi și sume suplimentare
Pentru un credit IFN de 5000 de lei, dobânzile anuale efective (DAE) pot varia între 50% și chiar 300% în unele cazuri. În cazul neachitării ratelor, pe lângă penalizările de întârziere, se adaugă și dobânda aferentă zilelor restante. Astfel, în doar câteva luni, suma de plată se poate dubla sau chiar tripla, în funcție de termenii contractuali.
Exemplu concret:
- Ai luat un credit de 5000 lei pe 12 luni.
- După 3 luni întârziate, cu penalizări și dobândă cumulată, poți ajunge să datorezi peste 7500 lei.
- Contactarea de către firmele de recuperare creanțe
Dacă datoria nu este achitată în continuare, IFN-ul poate cesiona creanța unei firme de recuperare. În acel moment, vei fi contactat de un recuperator de creanțe, care are dreptul legal să îți solicite plata, să îți trimită notificări și să propună soluții de plată eșalonată.
De reținut: recuperatorii NU au voie să te amenințe, să te viziteze fără acordul tău sau să îți divulge datele către rude, colegi sau angajator. Orice comportament abuziv trebuie reclamat la ANPC sau la Poliție.
- Chemarea în judecată și obținerea unui titlu executoriu
În cazurile în care recuperatorul nu reușește să obțină plata, IFN-ul sau firma de colectare poate acționa debitorul în instanță. Procedura este relativ simplă, mai ales dacă ai semnat contractul online și există dovada că ai primit suma în cont.
Dacă instanța admite cererea, se emite un titlu executoriu, care poate fi folosit ulterior pentru executare silită.
- Executarea silită: poprirea veniturilor și blocarea conturilor
După obținerea unui titlu executoriu, creditorul se poate adresa unui executor judecătoresc pentru a începe procedura de recuperare a banilor. Asta înseamnă:
- poprirea salariului, pensiei sau altor venituri legale;
- poprirea conturilor bancare;
- în cazuri mai grave, punerea sechestrului pe bunuri mobile sau imobile.
Chiar dacă suma inițială a fost de doar 5000 de lei, executarea silită poate implica costuri suplimentare de mii de lei (onorariul executorului, taxe judiciare, penalități suplimentare etc).
- Ce soluții ai dacă nu mai poți plăti
Dacă știi că nu vei putea achita la timp rata IFN-ului, e esențial să iei legătura cu instituția cât mai repede. Unele soluții posibile:
- Reeșalonarea datoriei – restructurarea creditului și mărirea duratei pentru rate mai mici;
- Amânarea plății – posibilitatea de a amâna 1-2 luni în schimbul unei dobânzi suplimentare;
- Refinanțarea – poți căuta o altă instituție care oferă dobânzi mai mici și refinanțează creditul vechi;
- Negocierea cu firma de recuperare – în unele cazuri, aceștia acceptă o plată parțială dacă este făcută imediat, renunțând la restul penalizărilor.
- Efectele pe termen lung asupra situației financiare
Neplata unui credit IFN afectează pe termen lung:
- accesul la alte împrumuturi;
- încrederea altor instituții în bonitatea ta;
- capacitatea de a închiria sau de a semna contracte cu clauze financiare (abonamente, chirii etc);
- poate duce la acumularea de noi datorii pentru a acoperi datoria veche, intrând într-un cerc vicios.
- ia IFN-ul în serios, chiar dacă pare “mic”
Un credit de 5000 de lei poate părea o sumă minoră, dar neplata acestuia la termen poate duce la o avalanșă de probleme: dobânzi mari, executare silită, raportare la Biroul de Credit, stres emoțional și lipsa de acces la alte servicii financiare.
Sfatul nostru este să analizezi bine condițiile înainte de a lua un credit IFN online, să alegi o sumă pe care știi că o poți rambursa fără probleme și, mai ales, să nu ignori ratele. Chiar și în situații dificile, comunicarea deschisă cu IFN-ul poate evita consecințe grave.